המחשבון משווה בין שני סוגי דמי ניהול בפנסיה ומציג לכם איזו אפשרות עדיפה כיום ומתי כדאי לעבור לאפשרות השנייה.

סוגי דמי הניהול המושווים:

💰 דמי ניהול מההפרשות:
אחוז קבוע מכל הפקדה חודשית שמופקדת לקרן הפנסיה.

📅 דמי ניהול מהצבירה:
אחוז קבוע מהסכום הכולל שצבור בקרן הפנסיה.

🔄 חישוב נקודת האיזון:
המחשבון מחשב מתי משתלם לעבור מהאפשרות שזולה היום לאפשרות השנייה.

תוצאה מקיפה:
המחשבון מספק לכם את כל הנתונים הדרושים להחלטה מושכלת: איזו אפשרות זולה כיום, מתי נקודת האיזון, כמה תחסכו אם תבחרו נכון, וכמה תפסידו אם תשכחו לעבור במועד.

באתר יש מספר מחשבוני חסכון מתמחים, כל אחד נועד לסוג אחר של חישוב:

🎯 מחשבוני חיזוי עתידי

📊 מחשבון חסכון:
מחשב כמה תצברו בעתיד בהתאם לפרטי החסכון הנוכחיים שלכם.

🏆 מחשבון יעד חסכון:
עובד בכיוון ההפוך – מחשב כמה אתם צריכים לחסוך (חד פעמי או חודשי) כדי להגיע לסכום מסוים במועד עתידי שתגדירו.

💰 מחשבון קצבה:
דומה למחשבון יעד חסכון, אבל מחשב כמה צריך לחסוך כדי למשוך קצבה קבועה לתקופה מוגדרת (במקום משיכה חד פעמית).

⚖️ מחשבוני השוואה

📈 מחשבון ריבית דריבית והשוואת תשואות:
משווה בין שני מסלולי השקעה עם תשואות שונות ומציג את הצבירה בכל אפשרות. כלי עוצמתי להמחשת ההשפעה של ריבית דריבית – ככל שטווח הזמן עולה, הפערים נהיים גדולים יותר אפילו בהבדלי תשואה קטנים.

💡 תכונה מתקדמת: במקום להזין תשואות ידנית, תוכלו לבחור מסלולי השקעה קיימים והמחשבון יחשב לפי התשואות האמיתיות המעודכנות.

💸 מחשבון השוואת דמי ניהול (המחשבון הנוכחי):
פותר בעיה מורכבת בקרנות פנסיה – כיצד לבחור בין שני סוגי דמי ניהול שונים (מההפרשות מול מהצבירה).

לדוגמה:
• אפשרות א': דמי ניהול יקרים מההפרשות + זולים מהצבירה
• אפשרות ב': דמי ניהול זולים מההפרשות + יקרים מהצבירה

המחשבון יגיד לכם איזו אפשרות עדיפה היום, מתי משתלם לעבור לאפשרות השנייה, וכמה תפסידו אם תשכחו לעבור במועד.

👨‍👩‍👧‍👦 מחשבון מתקדם לתכנון משפחתי

💒 מחשבון חתונות ילדים:
מתכנן חסכון מורכב עם מספר אירועי משיכה (חתונות מספר ילדים) ומספר סוגי חסכונות (חלקם חייבים במס, חלקם פטורים).

מה המחשבון עושה:
• מקבל פרטי ילדים וסכומים נדרשים לחתונות
• מקבל פרטי החסכונות הקיימים
• בונה תוכנית חסכון מקיפה ומפורטת
• נותן מענה מלא לחסכון לחתונות כל הילדים

יש שתי אפשרויות להזנת סכום ההפרשה החודשי:

📋 אפשרות 1 – הזנה ישירה של סכום ההפרשה:
אם אתם יודעים את סכום ההפרשה החודשי המדויק שלכם, תוכלו להזין אותו ישירות. את הנתון הזה תוכלו למצוא ב:

• תלוש השכר: בחלק הניכויים תראו את סכום ההפרשה לפנסיה
• דו"ח רבעוני: מהחברה המנהלת את הפנסיה שלכם
• אתר החברה המנהלת: באזור האישי שלכם

💰 אפשרות 2 – חישוב לפי השכר החודשי:
אם אתם לא יודעים את סכום ההפרשה המדויק, תוכלו לבחור באפשרות "חישוב לפי שכר חודשי".

במקרה זה תזינו:
• השכר ברוטו שלכם (לפני כל הניכויים – גם ניכויי חובה וגם ניכויי רשות)
• אחוז ההפרשה לפיצויים (ראו שאלה הבאה)

המחשבון יחשב בעבורכם:
את סכום ההפרשה החודשי המדויק על פי הפרמטרים שהזנתם.

השדה הזה רלוונטי רק אם בחרתם בחישוב ההפרשה לפי השכר החודשי.

יש שתי אפשרויות עיקריות:

📊 6% – הפרשה רגילה (המומלץ לרוב האנשים):
זהו אחוז ההפרשה שהמעסיק מחויב לו על פי חוק, וזו ההפרשה בפועל של רוב העובדים במשק הישראלי.

📈 8.33% – הפרשה מוגברת:
אחוז הפרשה גבוה יותר שקיים בחלק מהסכמים קיבוציים או במקומות עבודה מסוימים.

איך לדעת מה האחוז שלכם?

🔍 דרכים לבדיקה:
• תלוש השכר: חלקו את סכום ההפרשה החודשי לפנסיה בשכר הברוטו
• דו"ח מהחברה המנהלת: יפרט את אחוז ההפרשה
• מחלקת משאבי אנוש: במקום העבודה שלכם

טכנית, כדי לחשב איזו אפשרות של דמי ניהול עדיפה היום ומה נקודת האיזון, אנחנו לא צריכים את הגיל שלכם.

אבל הנתונים האלו לבד לא מספיקים לקבלת החלטה נכונה!

🎯 למה אנחנו מבקשים את הגיל?

כדי לספק לכם את התמונה המלאה ולאפשר החלטה מושכלת, אנחנו מבקשים:

• הגיל הנוכחי שלכם
• גיל הפרישה המתוכנן

מהמידע הזה אנחנו מחשבים כמה שנות חסכון עדיין יש לכם, וכך אנחנו יכולים להציג לכם נתון חיוני נוסף:

⚠️ נתון הסיכון – מה יקרה אם תשכחו לעבור?

המחשבון יחשב עבורכם:
מה יהיה ההפסד אם תבחרו היום במסלול שזול כיום, אבל תשכחו לעבור במועד של נקודת האיזון ותישארו במסלול הזה עד לפרישה.

דוגמה קלאסית:

במקרים אחרים:
החיסכון יכול להיות גבוה והסיכון נמוך, ואז הבחירה במסלול הזול כיום הגיונית יותר.

🧠 קבלת החלטה מושכלת

עם כל הנתונים האלו תוכלו להחליט:

• האם אתם מוכנים לקחת את הסיכון של לשכוח לעבור במועד?
• האם אתם אנשים שזוכרים ומתעדכנים בעניינים פיננסיים?
• האם השילוב של חיסכון נוכחי מול סיכון עתידי הגיוני עבורכם?

גיל הפרישה הרשמי בישראל משתנה לפי מין ושנת לידה.

👨 גיל פרישה לגברים

גיל פרישה נוכחי (2024): 67 שנים

👩 גיל פרישה לנשים

גיל פרישה נוכחי (2024): 62 שנים

⬆️ עליית גיל הפרישה לנשים:
גיל הפרישה לנשים עולה בקצב של 3 חודשים כל שנה עד שבשנת 2032 הוא יגיע ל-65 שנים, ואז יפסיק לעלות.

📅 חישוב גיל הפרישה המדויק שלכם

🔄 פרישה מוקדמת או מאוחרת

פרישה מוקדמת:
ניתן לפרוש עד 5 שנים לפני גיל הפרישה הרשמי, אבל הקצבה תהיה מופחתת.

פרישה מאוחרת:
ניתן לדחות את הפרישה ולהמשיך לעבד, מה שיגדיל את הקצבה העתידית.

💡 איך להזין במחשבון?

אם אין לכם תוכניות פרישה מיוחדות:
הזינו את גיל הפרישה הרשמי לפי המין שלכם ושנת הלידה.

אם יש לכם תוכניות מיוחדות:
הזינו את הגיל שבו אתם באמת מתכננים לפרוש (מוקדם, מאוחר, או לפי חוק מיוחד במקום העבודה).

המחשבון שלנו קרוב לדיוק ככל הניתן, אבל הוא לא מדויק ב-100%.

הסיבה לכך היא שיש נתונים שמבחינה טכנית אפשר להוסיף למחשבון, אבל הוספה שלהם תהפוך את הזנת הנתונים למסובכת מדי עבור המשתמש הרגיל.

🎯 העיקרון שלנו: איזון בין דיוק לנוחות

השתדלנו לכלול רק פרמטרים שיש להם השפעה מהותית על החישוב, ולהשמיט נתונים שההשפעה שלהם קטנה אבל ההוספה שלהם תסבך את החישוב.

📋 דוגמאות לנתונים שלא נכללו

🎯 למה זה בסדר שהמחשבון לא מושלם?

המטרה של המחשבון היא לעזור לכם להבין:

✅ את הכיוון הנכון: איזו אפשרות עדיפה ומתי לעבור

✅ את הסכומים הכלליים: כמה בערך תחסכו או תפסידו

✅ את הסיכונים: מה יקרה אם תשכחו לעבור במועד

📞 מתי כדאי לפנות לייעוץ מקצועי?

במקרים הבאים מומלץ לקבל ייעוץ נוסף:

• צבירה גבוהה: מעל 500,000 ש"ח – הבדלים קטנים יכולים להשפיע על סכומים גדולים
• מצב מיוחד: אם יש לכם ביטוח נוסף או הסדרים מיוחדים בעבודה
• קרב לפרישה: כאשר נותרו פחות מ-5 שנים לפרישה וכל החלטה משפיעה
• מספר קרנות: אם יש לכם חסכונות במספר קרנות עם תנאים שונים

שאלה מצוינת! הבדלים בתוצאות בין מחשבוני השוואת דמי ניהול יכולים לנבוע ממספר סיבות – חלקן טכניות פשוטות וחלקן טעויות חמורות בלוגיקת החישוב.

🔧 בדיקות ראשוניות – הבדלים בפרמטרים

במחשבון שלנו יש אפשרות להגדיר את כל הפרמטרים הרלוונטיים, והתוצאות מפרטות את כל המידע הדרוש: איזו אפשרות זולה כיום, מתי נקודת האיזון, כמה תחסכו וכמו תפסידו בכל תרחיש.

לפני שתחליטו שהמחשבון השני שגוי, בדקו:

✅ תשואה שנתית: אולי המחשבון השני מניח תשואה שונה? נסו להתאים את התשואות.

✅ דמי ניהול: בדקו שהזנתם את אותם אחוזי דמי הניהול בשני המחשבונים.

✅ סכומי הפרשה וצבירה: ודאו שהזנתם את אותם סכומים בדיוק.

✅ תקופת החסכון: בדקו שהתקופה זהה בשני המחשבונים.

⚠️ טעויות חמורות נפוצות במחשבונים אחרים

אם גם אחרי כל הבדיקות האלו התוצאות לא תואמות, סביר להניח שיש טעות בסיסית בלוגיקת החישוב של המחשבון השני. הנה הטעויות הנפוצות ביותר:

🎯 איך לוודא שמחשבון אמין?

שאלו את יוצר המחשבון:

• איך הוא מחשב תשואה חודשית מתשואה שנתית?
• איך הוא מתמודד עם דמי ניהול מהצבירה לעומת דמי ניהול מההפרשות?
• איך הוא מחשב את נקודת האיזון?
• האם הוא לוקח בחשבון את צמיחת הצבירה לאורך זמן?
• האם הוא מחשב כל חודש בנפרד או עושה קיצורי דרך?

🏆 למה המחשבון שלנו מדויק?

בניית מחשבון מדויק לדמי ניהול דורשת שילוב של:

🧮 מומחיות מתמטית: לוגיקה נכונה של פונקציות החישוב והמרות בין תקופות

💼 מומחיות בקרנות פנסיה: הבנה מעמיקה של איך דמי ניהול עובדים בפועל

📊 ניתוח נתונים מתקדם: חישוב מדויק של נקודות איזון וניתוח סיכונים

🔬 דימוי מלא: חישוב כל חודש בנפרד לאורך כל תקופת החסכון