המחשבון מחשב כמה אתם צריכים לחסוך כדי למשוך קצבה חודשית קבועה לתקופה שתגדירו.

סוגי החסכון שניתן לחשב:

💰 חסכון חד פעמי:
השקעה של סכום אחד גדול בתחילת התקופה, ללא הפקדות נוספות.

📅 חסכון חודשי:
הפקדה קבועה מדי חודש לאורך כל תקופת החיסכון.

תוצאה מדויקת:
המחשבון לוקח בחשבון את התשואה המורכבת ומחשב עבורכם את הסכום המדויק שאתם צריכים לחסוך כדי להגיע לקצבה החודשית הרצויה.

באתר יש מספר מחשבוני חסכון מתמחים, כל אחד נועד לסוג אחר של חישוב:

🎯 מחשבוני חיזוי עתידי

📊 מחשבון חסכון:
מחשב כמה תצברו בעתיד בהתאם לפרטי החסכון הנוכחיים שלכם.

🏆 מחשבון יעד חסכון:
עובד בכיוון ההפוך – מחשב כמה אתם צריכים לחסוך (חד פעמי או חודשי) כדי להגיע לסכום מסוים במועד עתידי שתגדירו.

💰 מחשבון קצבה (המחשבון הנוכחי):
דומה למחשבון יעד חסכון, אבל מחשב כמה צריך לחסוך כדי למשוך קצבה קבועה לתקופה מוגדרת (במקום משיכה חד פעמית).

⚖️ מחשבוני השוואה

📈 מחשבון ריבית דריבית והשוואת תשואות:
משווה בין שני מסלולי השקעה עם תשואות שונות ומציג את הצבירה בכל אפשרות. כלי עוצמתי להמחשת ההשפעה של ריבית דריבית – ככל שטווח הזמן עולה, הפערים נהיים גדולים יותר אפילו בהבדלי תשואה קטנים.

💡 תכונה מתקדמת: במקום להזין תשואות ידנית, תוכלו לבחור מסלולי השקעה קיימים והמחשבון יחשב לפי התשואות האמיתיות המעודכנות.

💸 מחשבון השוואת דמי ניהול:
פותר בעיה מורכבת בקרנות פנסיה – כיצד לבחור בין שני סוגי דמי ניהול שונים (מההפרשות מול מהצבירה).

לדוגמה:
• אפשרות א': דמי ניהול יקרים מההפרשות + זולים מהצבירה
• אפשרות ב': דמי ניהול זולים מההפרשות + יקרים מהצבירה

המחשבון יגיד לכם איזו אפשרות עדיפה היום, ומתי משתלם לעבור לאפשרות השנייה.

👨‍👩‍👧‍👦 מחשבון מתקדם לתכנון משפחתי

💒 מחשבון חתונות ילדים:
מתכנן חסכון מורכב עם מספר אירועי משיכה (חתונות מספר ילדים) ומספר סוגי חסכונות (חלקם חייבים במס, חלקם פטורים).

מה המחשבון עושה:
• מקבל פרטי ילדים וסכומים נדרשים לחתונות
• מקבל פרטי החסכונות הקיימים
• בונה תוכנית חסכון מקיפה ומפורטת
• נותן מענה מלא לחסכון לחתונות כל הילדים

כן, יש הבדל בסכום החסכון הנדרש.

הפקדה בתחילת החודש:
כאשר מפקידים בתחילת החודש, סכום ההפקדה צובר תשואה גם במהלך חודש ההפקדה עצמו. זה אומר שהכסף "עובד" יותר זמן.

הפקדה בסוף החודש:
כאשר מפקידים בסוף החודש, סכום ההפקדה מתחיל לצבור תשואה רק מהחודש הבא. במילים אחרות, הכסף "מחמיץ" חודש שלם של תשואה.

השורה התחתונה:
למרות שבדרך כלל לא מדובר בהבדלים עצומים, לאורך זמן ההפרש יכול להיות מורגש. לכן הוספנו את האפשרות הזו למחשבון כדי לאפשר חישוב מדויק ומותאם אישית.

האינפלציה משפיעה על שני היבטים מרכזיים בחסכון שלכם:

💸 1. מיסוי – מס רווחי הון ריאלי

מס רווחי הון בישראל הוא מס ריאלי – אתם משלמים 25% רק על הרווחים הריאליים (לאחר ניכוי האינפלציה).

דוגמה:
• הפקדתם: 100 ש"ח
• צברתם תשואה: 100 ש"ח נוספים (סה"כ 200 ש"ח)
• בגלל אינפלציה, 200 ש"ח שווים היום רק 180 ש"ח מבחינת כוח קנייה
• תשלמו מס על: 20 ש"ח בלבד (ולא על 100 ש"ח)

🎯 2. הבנת הערך האמיתי של הקצבה

האינפלציה עוזרת לכם להבין מה באמת תוכלו לקנות עם הקצבה בעתיד.

דוגמה:
• המחשבון מראה שאתם צריכים קצבה של 5,000 ש"ח לחודש
• אתם חושבים: "נהדר! זה מספיק לכל ההוצאות שלי"
• אבל: עם אינפלציה, אותן הוצאות יעלו ל-7,000 ש"ח לחודש
• לכן תצטרכו לתכנן קצבה גבוהה יותר

החישוב של המיסוי במחשבון קצבה הוא אחד המורכבים ביותר בעולם החסכון הפיננסי, בשל שיטת המיסוי הייחודית הנהוגה בישראל.

💰 במחשבון חסכון רגיל – חישוב פשוט

משיכה חד פעמית:
מחסרים את סך ההפקדות מהסכום הכולל ומקבלים את הרווח החייב במס (25%).

עם אינפלציה:
מחשבים את הערך הריאלי של כל הפקדה ממועד ההפקדה למועד המשיכה. עדיין חישוב פשוט יחסית.

⚡ במחשבון קצבה – חישוב מורכב משמעותית

🎯 ההבדל מול שיטות מיסוי אחרות

שיטה יחסית (נהוגה במדינות אחרות):
במועד המשיכה בודקים: "כמה אחוז מהחסכון זה קרן? כמה אחוז זה ריבית?"
המשיכה נעשית באותו יחס בדיוק.

דוגמה:
• 70% מהחסכון זה קרן (לא חייבת במס)
• 30% מהחסכון זה ריבית (חייבת במס)
• כל משיכה: 70% ללא מס, 30% עם מס

למה זה קל לחשב:
יודעים מראש את היחס, אז קל לחשב כמה צריך למשוך ברוטו כדי לקבל את הסכום הנטו הרצוי.

🇮🇱 השיטה הישראלית – FIFO

העיקרון: ההפקדה הראשונה שהוכנסה היא הראשונה שיוצאת.

דוגמה מפשטת:
• הפקדה 1 (ינואר): 1,000 ש"ח → צברה 200 ש"ח ריבית
• הפקדה 2 (פברואר): 1,000 ש"ח → צברה 150 ש"ח ריבית
• הפקדה 3 (מרץ): 1,000 ש"ח → צברה 100 ש"ח ריבית

משיכה ראשונה: בהכרח מההפקדה מינואר
משיכה שנייה: המשך מינואר או מתחילת פברואר
וכן הלאה…

💻 הפתרון הטכנולוגי – לולאת חישוב

הדרך היחידה לחישוב מדויק:
לולאה ממוחשבת שבודקת אלפי אפשרויות משיכה שונות ובוחרת את האפשרות המדויקת ביותר.

🗂️ ניהול נתונים מורכב

במחשבון חסכון רגיל:
אפשר לחבר את כל ההפקדות לסכום אחד – בסוף נמשוך הכל בפעימה אחת.

במחשבון קצבה:
חובה לשמור כל הפקדה בנפרד – תאריך, סכום, וכמה תשואה צברה עד כל נקודת זמן.

למה זה קריטי:
במשיכה צריך לדעת בדיוק מאיזו הפקדה משכנו ומתי היא הופקדה, כדי לחשב נכון את המיסוי עליה.

שאלה מצוינת! הבדלים בתוצאות בין מחשבונים יכולים לנבוע ממספר סיבות – חלקן טכניות פשוטות וחלקן טעויות חמורות בלוגיקת החישוב.

🔧 בדיקות ראשוניות – הבדלים בפרמטרים

במחשבון שלנו יש אפשרות להגדיר את כל סוגי החסכון, והתוצאות מפרטות את כל המידע האפשרי: צבירה לפני ואחרי דמי ניהול, לפני ואחרי מיסוי, ערך ריאלי לאחר אינפלציה וכו'.

לפני שתחליטו שהמחשבון השני שגוי, בדקו:

✅ דמי ניהול: אולי המחשבון השני לא לוקח בחשבון דמי ניהול? השוו את התוצאה שלו לשדה "סה"כ צבירה לפני דמי ניהול" אצלנו.

✅ אינפלציה: אולי הוא לא מחשב אינפלציה? נסו להריץ את המחשבון שלנו עם אינפלציה 0% ותראו אם התוצאות מתאימות.

✅ מועד הפקדה: אולי המחשבון שם מוגדר להפקדות בתחילת החודש? נסו לסמן אצלנו את האפשרות הזו.

✅ מיסוי: אולי הוא לא מחשב מס רווחי הון? השוו לשדה "לפני מיסוי" שלנו.

⚠️ טעויות חמורות נפוצות במחשבונים אחרים

אם גם אחרי כל הבדיקות האלו התוצאות לא תואמות, סביר להניח שיש טעות בסיסית בלוגיקת החישוב של המחשבון השני. הנה הטעויות הנפוצות ביותר:

🎯 איך לוודא שמחשבון אמין?

שאלו את יוצר המחשבון:

• איך הוא מחשב תשואה חודשית מתשואה שנתית?
• איך הוא מתמודד עם דמי ניהול?
• איך הוא מחשב מיסוי ואינפלציה?
• האם הוא לוקח בחשבון את מועד כל הפקדה בנפרד?
• במחשבוני קצבה: איזו שיטת מיסוי הוא משתמש – יחסית או FIFO?

🏆 למה המחשבון שלנו מדויק?

בניית מחשבון מדויק דורשת שילוב של:

🧮 מומחיות מתמטית: לוגיקה נכונה של פונקציות החישוב

💼 מומחיות פיננסית: הבנה של איך החסכון עובד בפועל

📋 מומחיות במיסוי: הבנה מדויקת של חוקי המס בישראל

🇮🇱 התאמה למציאות הישראלית: שימוש בשיטת המיסוי הנהוגה בפועל בישראל (FIFO) ולא בשיטות זרות