המחשבון משווה בין שני מסלולי השקעה שונים ומחשב את סכום הצבירה הסופי שיצטבר בכל אחד מהם בסיום התקופה שהגדרת.

סוגי החסכון שניתן לחשב:

💰 צבירה קיימת:
סכום שכבר צבר בחסכון שלכם וימשיך לצבור תשואה עד לסיום התקופה. אם יש לכם גם הפקדה חד פעמית נוספת שאתם רוצים להוסיף, פשוט הוסיפו את הסכום לצבירה הקיימת (מבחינת החישוב זה אותו דבר).

📅 הפרשות חודשיות:
הפקדה קבועה מדי חודש לאורך כל תקופת החסכון – ניתן להזין ידנית או לחשב לפי השכר הברוטו.

🔄 חסכון משולב:
שילוב של צבירה קיימת + הפרשות חודשיות קבועות.

השוואה מדויקת:
המחשבון לוקח בחשבון את התשואה המורכבת (ריבית דריבית) ומחשב עבורכם את הסכום המדויק שיצטבר בכל מסלול. כך תוכלו לראות בבירור את ההשפעה של הבדלי תשואה על הצבירה לאורך זמן.

באתר יש מספר מחשבוני חסכון מתמחים, כל אחד נועד לסוג אחר של חישוב:

🎯 מחשבוני חיזוי עתידי

📊 מחשבון חסכון בסיסי:
מחשב כמה תצברו בעתיד בהתאם לפרטי החסכון הנוכחיים שלכם.

🏆 מחשבון יעד חסכון:
עובד בכיוון ההפוך – מחשב כמה אתם צריכים לחסוך (חד פעמי או חודשי) כדי להגיע לסכום מסוים במועד עתידי שתגדירו.

💰 מחשבון קצבה:
דומה למחשבון יעד חסכון, אבל מחשב כמה צריך לחסוך כדי למשוך קצבה קבועה לתקופה מוגדרת (במקום משיכה חד פעמית).

⚖️ מחשבוני השוואה

📈 מחשבון ריבית דריבית והשוואת תשואות (המחשבון הנוכחי):
משווה בין שני מסלולי השקעה עם תשואות שונות ומציג את הצבירה בכל אפשרות. כלי עוצמתי להמחשת ההשפעה של ריבית דריבית – ככל שטווח הזמן עולה, הפערים נהיים גדולים יותר אפילו בהבדלי תשואה קטנים.

💡 תכונה מתקדמת: במקום להזין תשואות ידנית, תוכלו לבחור מסלולי השקעה קיימים והמחשבון יחשב לפי התשואות האמיתיות המעודכנות.

💸 מחשבון השוואת דמי ניהול:
פותר בעיה מורכבת בקרנות פנסיה – כיצד לבחור בין שני סוגי דמי ניהול שונים (מההפרשות מול מהצבירה).

לדוגמה:
• אפשרות א': דמי ניהול יקרים מההפרשות + זולים מהצבירה
• אפשרות ב': דמי ניהול זולים מההפרשות + יקרים מהצבירה

המחשבון יגיד לכם איזו אפשרות עדיפה היום, ומתי משתלם לעבור לאפשרות השנייה.

👨‍👩‍👧‍👦 מחשבון מתקדם לתכנון משפחתי

💒 מחשבון חתונות ילדים:
מתכנן חסכון מורכב עם מספר אירועי משיכה (חתונות מספר ילדים) ומספר סוגי חסכונות (חלקם חייבים במס, חלקם פטורים).

מה המחשבון עושה:
• מקבל פרטי ילדים וסכומים נדרשים לחתונות
• מקבל פרטי החסכונות הקיימים
• בונה תוכנית חסכון מקיפה ומפורטת
• נותן מענה מלא לחסכון לחתונות כל הילדים

השם "מחשבון ריבית דריבית" מסביר את המטרה הכפולה של הכלי הזה:

🧮 פונקציונליות מעשית – מחשבון חסכונות מתקדם

המחשבון מבצע חישובים מדויקים:
• חישוב צבירה עתידית בהתאם למסלולי החסכון הספציפיים שלכם
• השוואה בין שני מסלולי השקעה שונים
• התמודדות עם כל סוגי החסכון (קרנות פנסיה, קופות גמל, חסכון לכל ילד וכו')
• חישוב מדויק של דמי ניהול, מיסוי ואינפלציה

🎓 מטרה לימודית – המחשת כוח הריבית הדריבית

המחשבון נועד להדגים תופעה פיננסית מרכזית:
ריבית דריבית היא הכוח שהופך הבדלים קטנים בתשואה להבדלים ענקיים בצבירה – וההשפעה הזו מתחזקת דרמטית ככל שטווח הזמן גדל.

💡 הקסם של ריבית דריבית:
בשנה הראשונה ההבדל בין 5% ל-7% תשואה הוא זניח. אבל אחרי 20-30 שנה? ההבדל יכול להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים!

🚀 תופעה מפתיעה – ככל שהתשואה גבוהה יותר, פער קטן משמעותי יותר

דבר שמפתיע רבים:
ההבדל בין 9% ל-9.5% תשואה הוא הרבה יותר גדול מההבדל בין 5% ל-5.5% – למרות שבשני המקרים מדובר באותו פער של חצי אחוז!

🔬 המדע מאחורי התופעה:
בריבית דריבית, התשואה מחושבת באופן מעריכי. ככל שהבסיס גבוה יותר, כך ההשפעה של הגדלה קטנה בבסיס הופכת גדולה יותר לאחר שנים רבות.

📊 דוגמאות מעשיות שישנו לכם את הפרספקטיבה

🎯 איך להפיק את המרב מהמחשבון

💪 תרגילים מומלצים:

1. שיחקו עם מספר השנים:
התחילו עם 5 שנים, עברו ל-10, אחר כך ל-20 ו-30. תראו איך ההבדלים הולכים וגדלים.

2. בדקו הבדלי תשואה קטנים ברמות שונות:
• השוו 3% מול 3.5%
• השוו 6% מול 6.5%
• השוו 9% מול 9.5%
תראו איך אותו פער מייצר הבדלים גדולים יותר ככל שהתשואה הבסיסית גבוהה יותר!

3. נסו תרחישים שונים:
• השוו צבירה קיימת מול הפרשות חודשיות
• בדקו את ההשפעה של דמי ניהול שונים
• ראו מה קורה כשמשנים את גיל הפרישה

🚀 המסר המרכזי

המחשבון מלמד אותנו שלושה דברים חשובים:

📈 זמן = כסף (במילים הפשוטות ביותר):
ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך ריבית הדריבית תעבוד עבורכם יותר זמן ותביא לתוצאות טובות יותר.

🎯 כל אחוז חשוב:
בחירה נכונה של מסלול חסכון (גם אם הוא טוב יותר רק באחוז או שניים) יכולה להביא לעשרות אלפי שקלים נוספים לאחר שנים רבות.

⚡ ברמות תשואה גבוהות, פערים קטנים הופכים ענקיים:
אם אתם בוחרים בין מסלולים עם תשואות גבוהות, אפילו הבדל של רבע אחוז יכול להיות מאוד משמעותי לטווח ארוך!

לכל סוג של חסכון יש מאפיינים יחודיים הדורשים חישוב מותאם:

🏛️ מיסוי:
יש סוגי חסכון שחייבים במיסוי (כמו פיקדונות) ויש כאלו שפטורים ממס (כמו חסכון לכל ילד).

💼 דמי ניהול:
• קופות גמל: דמי ניהול רק מהצבירה
• קרנות פנסיה: דמי ניהול גם מההפרשות וגם מהצבירה
• חסכון לכל ילד: אין דמי ניהול כלל

📊 מסלולי השקעה:
כשתבחרו לחשב לפי מסלולי השקעה קיימים (במקום תשואה ידנית), תקבלו רשימה מסוננת ומותאמת לסוג החסכון שבחרתם – במקום רשימה ארוכה של כל המסלולים בשוק.

🎯 חישוב מדויק:
בחירת סוג החסכון מבטיחה שהחישוב יתבצע לפי הפרמטרים הנכונים והרלוונטיים לחסכון הספציפי שלכם, ושיוצגו לכם רק השדות הנדרשים.

יש שתי דרכים להזין את סכום ההפרשה החודשי:

💰 הזנה ידנית של סכום ההפרשה

מתי לבחור: כשאתם יודעים את הסכום המדויק.

איפה למצוא את הנתון:
• תלוש השכר החודשי שלכם
• הדו"ח הרבעוני מחברת הפנסיה/גמל
• אתר האינטרנט של חברת הפנסיה

💼 חישוב לפי שכר חודשי

מתי לבחור: כשאתם לא יודעים את הסכום המדויק או רוצים לתכנן לעתיד.

מה להזין:
את השכר הברוטו שלכם – לפני כל הניכויים (גם ניכויי חובה וגם ניכויי רשות).

איך זה עובד:
המחשבון יחשב אוטומטית את סכום ההפרשה החודשי על פי השכר שהזנתם ואחוז ההפרשה שבחרתם.

השדה הזה רלוונטי רק אם בחרתם לחשב את ההפרשה לפי השכר החודשי.

📊 שתי האפשרויות:

6% – הפרשה רגילה:
זהו האחוז שהמעביד מחויב לו על פי חוק. זו ההפרשה הסטנדרטית לרוב העובדים במשק.

8.33% – הפרשה מוגדלת:
אחוז גבוה יותר שקיים בהסכמים מסוימים או במקומות עבודה ספציפיים.

🤔 לא יודעים מה האחוז שלכם?

איפה לבדוק:
• תלוש השכר החודשי
• דו"ח רבעוני מחברת הפנסיה
• מחלקת משאבי אנוש במקום העבודה

אין לכם נתונים זמינים?
בחרו ב-"6% – הפרשה רגילה" – זו ההפרשה הסטנדרטית והנפוצה ביותר.

גיל הפרישה בישראל משתנה בהתאם למין ולשנת הלידה:

👨 גברים

גיל פרישה נוכחי: 67 (נכון ל-2024)

👩 נשים

גיל פרישה נוכחי: 62 (נכון ל-2024)
עליה הדרגתית: עולה ב-3 חודשים כל שנה
גיל סופי: יגיע ל-65 בשנת 2032 וישאר שם

📅 חישוב מדויק לנשים

אם את נולדת ב:
• 1962 ומעלה: גיל פרישה 62
• 1967: גיל פרישה 65
• בין השנים האלו: חישוב יחסי (כל שנה = +3 חודשים)

🔄 פרישה מוקדמת או מאוחרת

פרישה מוקדמת: אפשרית במקרים מסוימים (עם השלכות על גובה הקצבה)

פרישה מאוחרת: אפשרית ומומלצת (מגדילה את הקצבה העתידית)

🎯 מה להזין במחשבון?

אין לכם תוכניות מיוחדות?
הזינו את גיל הפרישה הרגיל בהתאם למין שלכם ולמועד הפרישה המתוכנן.

יש לכם תוכניות ספציפיות?
הזינו את הגיל בו אתם מתכננים לפרוש בפועל.

אחרי שבחרתם שני מסלולי השקעה להשוואה, עליכם לבחור איזו תקופת תשואה תשמש בסיס לחישוב.

📊 האפשרויות הזמינות:

📅 שנה אחרונה:
החישוב יתבסס על התשואה שהמסלולים השיגו בשנה האחרונה בלבד.

📈 3 שנים אחרונות:
החישוב יתבסס על התשואה השנתית הממוצעת של 3 השנים האחרונות.

📊 5 שנים אחרונות:
החישוב יתבסס על התשואה השנתית הממוצעת של 5 השנים האחרונות.

🎯 איך לבחור?

מומלץ לבדוק מספר תקופות:
שחקו בין האפשרויות השונות כדי לראות את ההבדלים והפערים. לעיתים תקופות שונות יכולות להראות תמונה שונה לגמרי.

תקופה ארוכה = תמונה יציבה יותר:
ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך התוצאה פחות מושפעת מתנודתיות קצרת טווח.

מסלול חדש?
אם אחד המסלולים שבחרתם הוא חדש יחסית, יוצגו רק האפשרויות המתאימות לתקופה בה קיימים נתוני תשואה לשני המסלולים.

נתוני התשואות נלקחים ממקורות רשמיים ומעודכנים:

🏛️ המקורות הרשמיים:

• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
• גמל נט – האתר הרשמי להשוואת קופות גמל
• פנסיה נט – האתר הרשמי להשוואת קרנות פנסיה
• ביטוח נט – האתר הרשמי להשוואת פוליסות ביטוח חיים

🔄 עדכוני נתונים:

במחשבון שלנו:
התשואות מתעדכנות אחת ליום עם הנתונים העדכניים ביותר.

במקורות הרשמיים:
הנתונים מתעדכנים בדרך כלל ב-20 לחודש עם התשואות של החודש הקודם.

תזמון העדכונים:
ב-20 לחודש עדיין יתכן שהתשואות במחשבון מעודכנות לחודש הקודם, ורק למחרת הן יתעדכנו לחודש הנוכחי.

📊 מסלולים ספציפיים:

התשואות מחושבות לפי:
• המסלולים הספציפיים שבחרתם
• סוג החסכון שהגדרתם
• התקופה שבחרתם לחישוב

בוודאי! קיים באתר שלנו איזור השוואת תשואות מפורט עם יתרונות משמעותיים על פני המערכות הממשלתיות.

🎯 מה קיים באיזור ההשוואות שלנו:

📊 ממשק גרפי משופר:
צורת הצגה נוחה ובהירה יותר מהמערכות הרשמיות.

🗂️ חלוקה נוחה לקטגוריות:
מיון והשוואה מתקדמים לפי סוגי מסלולים והתמחויות.

⚙️ אפשרויות תצוגה מגוונות:
• תשואה שנתית ממוצעת
• תשואה מצטברת לכל תקופת השנים
• אפשרות לבחור בין שתי הצורות

📈 תשואות נוספות לא זמינות בגמל נט:

בממשק הגרפי של גמל נט יש רק:
• תשואה בשנה האחרונה
• תשואה ממוצעת שנתית ב-3 שנים אחרונות
• תשואה ממוצעת שנתית ב-5 שנים אחרונות

הוספנו באתר שלנו גם:
• תשואה בחודש האחרון
• תשואה מתחילת השנה הנוכחית
• תשואה ב-10 שנים האחרונות

🔗 איזורי ההשוואה באתר:

📊 השוואת תשואות לפי התמחות

📈 השוואת תשואות לפי רמת חשיפה למניות

כן, יש הבדל בסכום הצבירה הסופי.

הפקדה בתחילת החודש:
כאשר מפקידים בתחילת החודש, סכום ההפקדה צובר תשואה גם במהלך חודש ההפקדה עצמו. זה אומר שהכסף "עובד" יותר זמן.

הפקדה בסוף החודש:
כאשר מפקידים בסוף החודש, סכום ההפקדה מתחיל לצבור תשואה רק מהחודש הבא. במילים אחרות, הכסף "מחמיץ" חודש שלם של תשואה.

השורה התחתונה:
למרות שבדרך כלל לא מדובר בהבדלים עצומים, לאורך זמן ההפרש יכול להיות מורגש. במחשבון השוואת תשואות, ההבדל יכול להיות משמעותי יותר כשמדובר בתקופות ארוכות ותשואות גבוהות.

האינפלציה משפיעה על שני היבטים מרכזיים בחסכון שלכם:

💸 1. מיסוי – מס רווחי הון ריאלי

מס רווחי הון בישראל הוא מס ריאלי – אתם משלמים 25% רק על הרווחים הריאליים (לאחר ניכוי האינפלציה).

דוגמה:
• הצבירה שלכם גדלה מ-100,000 ש"ח ל-120,000 ש"ח
• בגלל אינפלציה, 120,000 ש"ח שווים היום רק 115,000 ש"ח מבחינת כוח קנייה
• תשלמו מס על: 15,000 ש"ח בלבד (ולא על 20,000 ש"ח)

🎯 2. הבנת הערך האמיתי של החסכון

האינפלציה עוזרת לכם להבין מה באמת תוכלו לקנות עם הכסף בעתיד.

דוגמה מההשוואה:
• מסלול א' צובר 500,000 ש"ח
• מסלול ב' צובר 480,000 ש"ח
• אבל: עם אינפלציה, מסלול א' שווה 400,000 ש"ח היום ומסלול ב' שווה 390,000 ש"ח
• כך תבינו את ההבדל האמיתי בכוח הקנייה

📊 3. השוואה מדויקת בין מסלולים

כשמשווים בין שני מסלולים לאורך זמן, האינפלציה עוזרת להבין איזה מסלול באמת עדיף מבחינת הערך הריאלי.

המחשבון קרוב לדיוק ככל האפשר, אבל הוא לא מדויק ב-100%.

הסיבה לכך:
יש נתונים שמבחינה טכנית אין בעיה להוסיף למחשבון, אבל הוספתם תהפוך את הזנת הנתונים למסובכת מדי עבור המשתמש הרגיל.

🔍 דוגמאות לפשרות שעשינו:

⚖️ האיזון שלנו: דיוק מול נוחות

הפרמטרים שכללנו:
רק הפרמטרים עם השפעה מהותית על החישוב ושהמשתמש הרגיל יכול להזין בקלות.

הפרמטרים שהשמטנו:
פרמטרים שההשפעה שלהם קטנה או שהזנתם מסרבלת מדי את החישוב.

🎯 מה זה אומר עבורכם?

המחשבון מתאים עבור:
• הבנת הכיוון והמגמות
• השוואה בין אפשרויות שונות
• הערכת סכומים כלליים
• קבלת החלטות פיננסיות מושכלות

המחשבון פחות מתאים עבור:
• חישובי מס מדויקים ביותר
• תכנון פיננסי סופי ומדויק למיליגרם
• החלטות הדורשות דיוק מוחלט

שאלה מצוינת! הבדלים בתוצאות בין מחשבונים יכולים לנבוע ממספר סיבות – חלקן טכניות פשוטות וחלקן טעויות חמורות בלוגיקת החישוב.

🔧 בדיקות ראשוניות – הבדלים בפרמטרים

במחשבון שלנו יש אפשרות להגדיר את כל סוגי החסכון, והתוצאות מפרטות את כל המידע האפשרי: צבירה לפני ואחרי דמי ניהול, לפני ואחרי מיסוי, ערך ריאלי לאחר אינפלציה וכו'.

לפני שתחליטו שהמחשבון השני שגוי, בדקו:

✅ דמי ניהול: אולי המחשבון השני לא לוקח בחשבון דמי ניהול? השוו את התוצאה שלו לשדה "סה"כ צבירה לפני דמי ניהול" אצלנו.

✅ אינפלציה: אולי הוא לא מחשב אינפלציה? נסו להריץ את המחשבון שלנו עם אינפלציה 0% ותראו אם התוצאות מתאימות.

✅ מועד הפקדה: אולי המחשבון שם מוגדר להפקדות בתחילת החודש? נסו לסמן אצלנו את האפשרות הזו.

✅ מיסוי: אולי הוא לא מחשב מס רווחי הון? השוו לשדה "לפני מיסוי" שלנו.

✅ תשואות: אולי הוא משתמש בתשואות שונות ממה שהזנתם? בדקו שהתשואות זהות או השוו כשאתם משתמשים במסלולים זהים.

⚠️ טעויות חמורות נפוצות במחשבונים אחרים

אם גם אחרי כל הבדיקות האלו התוצאות לא תואמות, סביר להניח שיש טעות בסיסית בלוגיקת החישוב של המחשבון השני. הנה הטעויות הנפוצות ביותר:

🎯 איך לוודא שמחשבון אמין?

שאלו את יוצר המחשבון:

• איך הוא מחשב תשואה חודשית מתשואה שנתית?
• איך הוא מתמודד עם דמי ניהול?
• איך הוא מחשב מיסוי ואינפלציה?
• האם הוא לוקח בחשבון את מועד כל הפקדה בנפרד?
• איך הוא מחשב השוואות בין מסלולים שונים?

🏆 למה המחשבון שלנו מדויק?

בניית מחשבון מדויק דורשת שילוב של:

🧮 מומחיות מתמטית: לוגיקה נכונה של פונקציות החישוב

💼 מומחיות פיננסית: הבנה של איך החסכון עובד בפועל

📋 מומחיות במיסוי: הבנה מדויקת של חוקי המס בישראל

📊 אינטגרציה עם נתונים אמיתיים: שימוש בתשואות מעודכנות ממקורות רשמיים